女性の保険が持っている最大の役割は女性特有の病気に対する入院保障です。
女性の保険と銘打っている保険商品には全て共通してこの保障がついています。
しかし、その保障内容には各社差があります。まず一番分かりやすい差が保障額。
入院1日につきいくら、というアレです。低いものでは1日5000円程度からで、高いものだと1日15000円程度の入院保障となっていますから、まずはこの入院保障にどれだけ必要かを考えましょう。
もちろん入院保障が高いに越したことはありませんから手厚い備えの保険にしておくことは正解です。
ですが、その分保険料がアップしてしまったり、他の部分の保障が削られてしまうのは当然のことです。

まずは入院保障の金額について「最低限これだけは欲しい」という金額を決めます。
金額を決めろと言われても、なってもいない病気の治療費を想像できない...ごもっともだと思います。
無理に金額を算出するという意味ではなく、自分自身のこれまでの生活や現在の状況を考えて、健康に不安があるのであれば手厚く、特に婦人病と言われるような女性特有の病気に対して何らかの心当たりがあるのであれば、なおさらですね。
そうでないのであれば少々低い保障額でも良いかも知れません。

女性特有の病気以外の入院や手術の保障についても各社バラツキがあります。
女性の保険なので女性特有の病気を保障するのも大切ですが、それ以外の病気やケガにもリスクは当然あります。
女性特有のものとは言わないが、健康に不安があるということならこの部分の保障を手厚く考えるのが良いと思います。

また、女性保険だけではありませんが、医療保険には定期的に一定金額のお金がキャッシュバックされるものがあります。
入院の有無にかかわらず支払われるボーナスや、一定期間入院しなかった（つまり保険を使わなかった）場合に支払われるボーナスなど。
これらは保険を掛けながら貯蓄出来るという要素を兼ね備えているので、一見大変お得なように見えます。
これについては別の項で詳しくお話しますが、お金が戻るということはそれだけ保険料がアップしてしまったり他の保障が削られてしまうことにもつながりますから、損得勘定をしっかりと計算してから選ぶのが良いと思います。

女性の保険にはそこでお話した以外にも沢山のユニークな保障や特約があります。
そこでは書き切れなかったユニークな保障を書いてみます。

まずはエース保険の「ほけん貴族Ｌ」。
これも通常の女性向け医療保険としての保障内容はおおむね同じです。
しかし、入院保障の原因として地震や津波などの自然災害でも入院給付金が支払われるという点では少々ユニークです。ですがこの「ほけん貴族Ｌ」がユニークなのはこれだけではありません。

「ほけん貴族Ｌ」は加入者の女性が何らかの事故や犯罪の被害者となって損害を被った時にも給付金が支払われます。損害を被った、というのは被害事故で身体に障害が残った場合や死亡してしまった場合という意味ですが、状況に応じて40万円～1000万円まで保障されます。また、さらに日常生活で受けた何らかの被害を損害賠償請求する際に相談する弁護士費用（1回1万円、1被害につき3万円まで）、弁護士費用（300万円まで）までもが保障されています。

何かと物騒な世の中、女性が犯罪被害に遭ってしまうニュースが後を絶ちません。そんな社会情勢を反映したような保障内容です。医療保険という分野をはるかに超えてしまっている感のある保険商品ですが、女性を取り巻く環境の現実なのでしょう。

次に、女性本人ではなく、女性の周辺に起きるリスクを想定した保障をご紹介します。別の項でも登場した東京海上日動あんしん生命の「あんしんアミュレット」。これには「配偶者死亡保険料払込免除特約」という少々難しい名前の特約があります。これは一体何でしょうか、どういう点が画期的なのでしょうか。

女性は結婚をすると配偶者、つまり夫の収入で家計を維持するケースが多くなります。つまり専業主婦またはそれに近い状態です。その状態の人が女性の保険に加入したとします。働く女性であっても専業主婦であっても、女性特有の病気になってしまうリスクは同じなのですから珍しいことではありません。

その人の夫が亡くなってしまったとしたらどうでしょうか。保険料の支払いが難しいからと言って女性特有の病気が待ってくれるわけではありませんから、保障は継続して保険料の支払いが無くて済めば．．．と考えます。

そんな都合のいい話を実現したのがこの特約です。
女性本人だけでなく、女性の生活を支える人のリスクまでも想定した保険商品ですね！！

保険に関する比較サイトはたくさんあります。その中でも有名なのは「保険市場」（http://www.hokende.com）というサイトです。ここではこの「保険市場」を例にとってお話しましょう。余談ですが、この保険市場は2007年に大きく話題になることがありました。ご存知ボクシングの亀田3兄弟の次男、亀田大毅選手が対戦相手の内藤選手相手に反則技を何回も繰り出して出場停止処分になり、亀田一家への風向きが大きく変わる転機になった試合がありましたが、この時に内藤選手についていた唯一のスポンサーがこの保険市場でした。内藤選手のボクサーパンツのお尻部分に大きく「保険市場」と書かれていたことは当時大変な話題となり、一躍このサイトを有名にしました。

保険市場では保険を細かく分類し、30社の保険会社から136の保険商品（2007年11月13日現在）が掲載され、それぞれの保険商品の保障内容や人気度などを一発で比較できるようになっています。医療保険、がん保険、自動車保険、地震保険、シニア保険、生命保険、子供保険、海外旅行保険、バイク保険…まだまだありますが保険だけでもこんなにあるのかと思わされます。その中の一角に女性保険があります。保険市場では医療保険の次、2番目に並んでいますからそれだけニーズの多い保険なのでしょう。

保険を比較する要素はたくさんあります。ある一点だけを見てもそれは比較したことにはなりませんから、あらゆる角度から見てみたいものです。保険市場ではそこにも工夫がされており、保険料、人気度（資料請求ランキング）、保険期間、保険金などそれぞれの要素で女性保険を比較することが出来ます。私がこの中でも興味を持ったのは資料請求ランキングです。他の人たちがどの保険商品に魅力を感じて資料請求をしているのかが一目瞭然ですから、サービス競争の結果を知ることが出来ますから、大いに参考になります。実際に保険市場の各保険商品のランキングを見てみると、国内外問わずいいと思ったところがそのまま順位を上げているのが分かります。以前のように人間関係のしがらみなどで公平に選ぶことが出来なかった時代では考えられません。

比較サイトやランキングサイトは他にもたくさんあります。検索エンジンで探して色々なサイトを見てみるのも面白いものです。

保険会社には大きく分類して国内の保険会社と海外の保険会社に分けられます。また国内の保険会社にも分類がありまして、生命保険会社と損害保険会社に大きく分けられます。最近では自由化の流れの中、それぞれの垣根が次々撤廃されているので、それぞれ異業種から相互参入が相次いでおり“何でもあり”の状況になりつつあります。
こうなると各社の保険を比較検討する際に何を重視するのかという点が非常に重要になります。例えば以下の２つの女性保険を見て下さい。

１． エース保険「ほけん貴族Ｌ」
女性特有の病気に対する入院保障：1日5000円
特長：乳がん手術で乳房再建手術を受けた場合、10万円まで給付／犯罪や事故の被害に遭った際にも保障／損害賠償請求時の弁護士費用も保障／無事故ボーナスは5年間ごとに10万円

２． 損害保険ジャパン「Dr.ジャパン　レディースプラン」
女性特有の病気に対する入院保障：1日10000円
特長：3大疾病になったら、以降の保険料不要

この2つの女性保険、保障内容にずいぶん違いがあります。１の保険はかなり手厚く盛り沢山ですが、２の保険はシンプルですが、女性特有の入院保障という本来の給付金については倍の金額です。印象としてはあらゆるリスクに薄く広く対応しているのが１で、女性保険としての機能に特化して余分なものをそぎ落としたのが２という具合です。
さて、この２つの女性保険の保険料はいくらかお分かりになりますか。どちらも月額で、正解は１が6950円で、２が2820円です。実に倍以上の開きがあります。これがまさに自由化以降の保険の姿です。

この２つは両極端な保障内容の例ですが、このように商品の幅があるということは、逆に言うと自分に一番合った女性保険を選びやすいことでもあります。保険料が掛かっても広い範囲の保障を求めるのであれば１のような保険が、反対に女性保険本来の保障だけに特化したシンプルな保険を出来るだけ安い保険料で掛けたいという場合は２のようなタイプの女性保険が適しています。

今回筆者が行ったような比較は比較検討サイトで簡単にすることが出来ます。実際に女性保険を検討される場合は、今回の例のように総合的に保険料と保障のバランスを考えて検討することが必要になります。

さて、女性専用の保険も含めて医療保険には「ボーナス制度」が設けられているものが多くあります。保険のボーナス制度とは、一定の期間契約を継続しているとお金が支払われるというものです。途中で解約されないようにする対策だと思いますが、このボーナスについて注目してみると、各社まちまちであることが分かります。あくまでもボーナス制度はオマケのようなもので、それほど高額のお金が支払われるわけではありませんし、保険本来の目的とは違うので、こればかりに目を奪われるのはどうかと思いますが、中には10万円のボーナスが出る保険商品もあるのでバカに出来ません。ここでは女性の保険とボーナスについて、詳しく見てみましょう。

まず、医療保険のボーナスには２つの種類があります。一定期間無事故（つまり保険を使わないということ）であれば名称こそまちまちですが、数万円のボーナスが支払われます。保険会社にとっては保険を使わない人は上得意なので、そんなお客さんを優遇しようというもっともな制度です。次に入院の有無にかかわらず一定の期間が経過するとボーナスが出る保険もあります。これについては制度を設けている商品と、そうでない商品があります。

ボーナス制度については、2007年11月現在、以下の通りとなっています。

・チューリッヒ生命「女の幸せって何？」　→　無事故なら3年ごとに5万円、
・損保ジャパンひまわり生命「フェミニーヌ」　→　入院の有無に関わらず10万5000円（プラン２）
・東京海上日動あんしん生命「あんしんアミュレット」　→　無事故なら5年ごとに5万円
・アリコジャパン「わたしの入院保険」　→　無事故で10年後に20万円、入院の有無に関わらず積立ボーナスが5年ごとに10万円
・エース保険「ほけん貴族Ｌ」　→　5年間無事故で10万円
・ジブラルタ生命「キャッシュバック保険」　→　入院に有無に関わらず10年ごとに保険料の半分がキャッシュバックされる

どうでしょうか、一口にボーナス制度と言ってもこれだけまちまちなのです。一見するとアリコジャパンの保険がボーナスも多く有利に見えますが、東京海上日動あんしん生命に比べると月々の保険料が2000円以上高くなっています。
ボーナス制度の無い女性保険は当然その分だけ保険料も安いので、ボーナスがあるからと言ってそれだけで保険を決めてしまうのは早計だと思います。保険料とのバランスを総合的に検討して決めたいものです。

まず考えられるのはがん。卵巣がん、子宮がん、乳がん、子宮頸がん…これらは全て女性しかかからないがんです。しかも意外に件数が多いので、全ての女性にとって無関係ではないところが厄介です。

また、別の項でも述べましたが、がんはかつて不治の病とされており治すことが極めて困難な病気でした。現在では医学の進歩によりがんを克服することも不可能ではなくなりましたが、なにぶん最も心配なのが治療費。最先端のがん医療を受ければ克服できたものを経済的な理由で治療が受けられないとなると命に関わります。

そこで女性の保険が注目されることになります。実際に女性の保険の商品内容を見てみましょう。ここでは損保ジャパンひまわり生命の「フェミニーヌ・プラン２」を例に見てみることにします。名前が示すとおり、これは女性専用の医療保険、つまり女性の保険です。

この商品にはプラン１から３まで3通りの商品設定がありますが、それぞれどこまで手厚く保障するかの違いだけで、ここで例示するプラン２はそのちょうど中間にあたる商品です。
「フェミニーヌ」は医療保険なので、ケガや病気での入院や手術を手厚く保障していますが、ここではがんに限定して見てみることにします。

まずは入院保障。女性特有の病気、女性にも多い病気で入院した場合は1日につき10000円の給付金が支払われます。これは2日以上入院した場合、1日目から給付の対象となるので、ほとんどの入院に関して保障されることになります。その他の病気やケガで入院した場合は同条件で給付額は1日7000円となるので1日につき3000円も女性特有の病気に対しては保障が手厚くなっていることが分かります。これは給付金の内容を見るとさらに分かりやすく、どんな病気やケガでも保障される7000円が「疾病入院給付金」となっており、そこに女性特有の病気に対しての保障額として「女性疾病入院給付金」として3000円を上乗せした合計額が10000円となっています。やはり3000円は女性の保険としての増額分ということになります。

プラン２の場合は3000円の差ですが、より手厚いプラン１となると5000円の差がありますから、さらに女性の保険らしい設定になっていると言えます。

まず一つ目に挙げられるのは、これまで男性中心だった保険の考え方に女性の存在感が増してきたことがあります。保険というとこれまでは男性に掛けるものでした。特に生命保険がその典型で、一家を支える大黒柱にもしものことがあった場合に、以後の生活費を心配しなくて済むように保険金が支払われるという仕組みは男性が稼ぎ頭になっているという家族の姿が想定されています。ですが現在では決してそうではありません。女性が社会進出するにしたがって、男性よりも女性が大黒柱になることも決して珍しくなくなりました。そこで、女性が支えているものに対する保障が必要になってきたことが考えられます。

二つ目に、現在の女性向け保険が保障しているリスクがリスクとして強く認識されるようになったことが挙げられます。かつて、がんは不治の病で、一度かかってしまったらそれは死を意味していました。女性特有のがんについても同じです。乳がんや子宮がんになってしまったら後は遅かれ早かれ亡くなってしまうことが前提になっていたので、克服するために治療するという発想がありませんでした。それが現在では様々な治療法の開発により克服できるようになってくると、お金を掛ければ治るのであればお金の備えをしておきたい、と考えるようになります。現在日本にも進出しているアメリカン・ファミリーという保険会社はがん保険の草分けですが、このがん保険の発想を女性特有のがんにも採り入れたものが現在の女性向け保険です。

三つ目に、保険が自由化されたことによって保険各社が独自のサービスを展開する時代に突入し、リスク管理も自己責任の時代になったことが挙げられます。これまでは全ての保障がセットになった生命保険に加入していれば大方のリスクは保障できたのですが、現在ではそれが細かく分類されているので、がん保険ならがんに特化した保険、女性特有のリスクに対応するなら女性向け専門の保険と言った具合に特定のリスクを手厚く保障する保険を自分で選ぶようになったのです。その結果、女性特有のリスクに特化した女性向け保険が開発され、現在のように販売されているのです。

女性の保険も例外ではなく、保険各社がユニークなサービスを続々と開発しており、商品化されています。中には女性でないとまず思いつかないような、細かく配慮された保障が含まれている商品もあるので、ここではそんな女性の保険のユニークな保障を見てみましょう。

まずは東京海上日動あんしん生命の「あんしんアミュレット」。これは女性向けの終身医療保険で、女性特有の病気で入院した時には通常の入院給付金に上乗せして支払われるという点は他の女性向け保険と同じです。「あんしんアミュレット」が違うのはこの先です。

女性特有のがんで、女性がかかるがんの中では圧倒的に件数の多いのが乳がんです。乳がんは早期発見すればそれほど命に関わる病気ではないのですが、がんの病巣を切除するためにはどうしても乳房そのものを切除することになってしまいます。乳房は女性の象徴でもあり、それを失ってしまうのは外見上も精神的にも非常に大きなダメージを受けます。

最近では形成外科医療が進歩しており、乳がん手術のために切除してしまった乳房を再建することが可能になりました。ところが乳房の再建手術はまだまだ新しい医療分野であることもあって高額になりがちです。しかもこの手術そのものは命を救うためのものではないため、保険診療外となってしまいます。つまり高額な手術費用を自己負担しなければならないのです。せっかく再建できる乳房でも、高額な手術費用ゆえに再建をあきらめてしまうのはその後の人生を考えても、もったいないことです。その部分を保障してくれるのがこの「あんしんアミュレット」です。

「あんしんアミュレット」は乳がんで乳房を切除して、その乳房を再建するための手術を受けた場合は100万円まで手術費用が保障されます。命さえ助かれば、病気さえ治ればそれでいいという従来の考え方から一歩進んで、手術後のQOL（Quality of life＝生活の質）にまで保障範囲を広げている点が、「あんしんアミュレット」の秀逸な点だと思います。

乳房を失うショックというのは男性では思いつかない可能性が高く、この「あんしんアミュレット」は女性が開発した商品ではないかと思います。やはり女性の保険は女性のためにあるのですから、女性でないとこのような細やかな保障内容にまでは行き届かないのかも知れませんね。

平成11年、女性のがん患者1000人あたりに対する乳がん患者数は167人。比率にして16.7%です。続いて平成14年では158人で15.8%。

次に子宮がんを見てみます。平成11年、女性のがん患者1000人あたりに対する子宮がん患者数は55人、平成14年で54人です。

乳がんは断トツの1位で、子宮がんは4位。これは女性がかかるがんの順位です。そして、1位の乳がんと4位の子宮がんを合計すると、なんと5人に1人が女性特有のがんにかかっていることが分かります。これだけ多くの人が女性特有のがんにかかっている現実を考えると、女性の保険で保障内容がこれらの病気に対して手厚くなっているのは当然だと思います。

別の項でお話したように、これらの女性特有のがんは治療費も高額になりますし、治ったとしても乳房の切除など身体的に大きなダメージを受けてしまいます。高額な治療費を保障するのは女性の保険として当然ですが、乳房の再建手術費用を保障する保険商品があるなど、女性の保険がこれらの病気に対して正面から向き合っていることが良く分かります。

女性の保険と言っても自分には関係ないと言い切れる女性は一人もいないということがこのデータを見ても分かりますね。また、子宮がんについてはさらに特筆すべきデータがあります。

厚生労働省の「患者調査」によると、がんの発症年齢に大きな偏りがあることが分かります。特に子宮がんにはその傾向が強く表れており、45歳から55歳までの患者数が一気に跳ね上がります。このデータを見ると女性の保険がいつ頃になると必要になるのかが一目瞭然なので、備えるならこの年齢に差し掛かる前ということになります。
保険会社は保険契約を伸ばすためにあらゆるリスクを大げさに謳っているかも知れません。ですが、客観的に見ても女性の保険が保障しているリスクは厳然として存在しているわけで、決して嘘ではないのです。

さて、保険にはたくさんの商品があります。一般的に広く知られているものだけでも、生命保険の他に自動車保険や火災保険などがあります。未来にわたってもしかしたら降りかかってくるかも知れない交通事故や火災などの経済的損害に対して補償をするためのものなので、これもリスクを管理するリスクヘッジ商品です。
そんな中に、最近になってよく名前を聞くようになった保険があります。それは「女性保険」です。女性保険とは、いったい何のリスクを補償するための保険でしょうか。

人生を生きていく上で色々なリスクは付き物です。

そんな中で女性だけがさらされているリスクがあります。
例えば乳がんや子宮がんなどの病気は臓器そのものが女性にしか無いものだけに、女性特有の病気ですから、女性だけが持っている人生のリスクということになります。
これらのリスクは女性特有であるだけでなく、がんということで治療費が非常に高くなってしまいます。もちろんがんは生命に関わる病気なので健康保険が適用されますが、がんの治療は日進月歩で次々と最先端の治療法が開発されています。それらの中には大変有効な治療法も多いのですが保険認可が追いついていないという事情から保険診療対象外になっていることも多く、そのため治療費が高額になってしまうことも少なくありません。

せっかく良い治療法があるのに、金銭面の理由からそれを受けられないというのは、後々に大きな後悔を残してしまうことになりかねません。がんは最悪の場合は生命を落としてしまうことすらあるのですから。

そんなリスクに直面した時に金銭面の問題を解決してくれるのが保険です。
しかも女性の保険は女性特有のリスクに特化した保険なので、全ての女性に関わりがある大切な保険商品なのです。次の項以降で、女性の保険にはどんなものがあるのか、またその活用法などについて詳しく書いてみます。